연금개시시점에 납입한 보험료 100% 보장하는 보장형 변액연금 소개

변액연금 상품이란 노후생활자금 확보를 위해 펀드의 운용실적에 따라 적립된 금액을 연금으로 지급하는 상품입니다.

일반적으로 납입한 보험료를 최저 연금적립금으로 보증하고 있으며, 투자 성과에 따라 최저 연금적립금 수준을 상향 조정해 주는 기능을 step up 기능이라고 합니다. 또한, 보험계약자는 국내외 다양한 펀드를 직접 선택하거나 변경할 수 있습니다.

변액연금 상품의 종류로는 보장형과 미보증형이 있습니다. 보장형은 연금개시시점에 이미 납입한 보험료의 일정 비율 이상을 최저연금계약자적립액으로 보증하여 드리는 상품이고, 미보증형은 연금개시시점의 계약자적립액이 최저보증되지 않아 이미 납입한 보험료보다 적을 수 있는 상품입니다.

보장형은 펀드 운용비용이 미보증형보다 높을 수 있습니다.

변액연금 상품은 예금자보호법에 따라 예금보험공사가 보호하지 않습니다. 다만, 약관에서 정하는 최저연금계약자적립액에 한하여 예금자보호법에 따라 예금보험공사가 보호하되, 보호 한도는 본 보험회사에 있는 모든 예금보호 대상 금융상품의 해약환급금에 기타 지급금을 합하여 1인당 "최고 5천만 원"이며, 5천만 원을 초과하는 나머지 금액은 보호하지 않습니다.

한화생명 확실한 미래변액연금보험상품 세부내용 알아보기

1. 변액연금상품의 종류, 상품특징, 장점, 대표적인 투자처, 과거 5년간 변액연금 투자성과가 가장 높은 보험사는?

변액연금 상품은 노후생활자금 확보를 위해 펀드의 운용실적에 따라 적립된 금액을 연금으로 지급하는 상품입니다. 변액연금 상품의 종류는 다음과 같습니다

-보장형 변액연금: 연금개시시점에 이미 납입한 보험료의 일정 비율 이상을 최저연금계약자적립액으로 보증하여 드리는 상품입니다. 보장형 변액연금은 다시 최저보증형과 최저연금보증형으로 구분됩니다. 최저보증형은 연금개시시점에 납입한 보험료의 100% 이상을 보장하고, 최저연금보증형은 연금개시시점에 납입한 보험료의 80% 이상을 보장합니다.

-미보증형 변액연금: 연금개시시점의 계약자적립액이 최저보증되지 않아 이미 납입한 보험료보다 적을 수 있는 상품입니다. 미보증형 변액연금은 펀드 운용비용이 보장형보다 낮을 수 있습니다.

-변액연금 상품의 특징은 다음과 같습니다:

최저연금적립금 보장: 납입한 보험료를 최저 연금적립금으로 보증하고 있으며, 투자 성과에 따라 최저 연금적립금 수준을 상향 조정해 주는 기능을 step up 기능이라고 합니다.

-펀드 선택 및 변경: 보험계약자는 국내외 다양한 펀드를 직접 선택하거나 변경할 수 있습니다. 펀드 변경 시 수수료가 부과되지 않거나 낮게 책정됩니다.

-세제 혜택: 변액연금 상품은 세제적격연금제도에 따라 납입한 보험료에 대해 소득공제를 받을 수 있으며, 연금수령 시에도 세율이 낮게 적용됩니다.

-변액연금 상품의 장점은 다음과 같습니다:

노후자금 확보: 변액연금 상품은 노후생활에 필요한 자급자족의 수단으로써, 펀드의 운용실적에 따라 적립된 금액을 원하는 시기에 원하는 기간 동안 연금으로 지급받을 수 있습니다.

수익률 향상: 변액연금 상품은 주식, 채권 등 다양한 자산군에 펀드를 통해 효율적으로 분산 투자할 수 있으므로, 장기적인 관점에서 고정수익상품보다 높은 수익률을 기대할 수 있습니다.

유동성 유지: 변액연금 상품은 계약 중도 해지 시 해지환급금을 지급받을 수 있으므로, 비상시 자산의 유동성을 유지할 수 있습니다.

변액연금 상품의 대표적인 투자처는 다음과 같습니다:

주식형 펀드: 주식을 주로 투자하는 펀드로, 수익률이 높을 수 있지만 변동성이 크고 위험도가 높은 펀드입니다. 장기적인 투자 목적과 고수익 추구 성향에 맞는 펀드입니다.

채권형 펀드: 채권을 주로 투자하는 펀드로, 수익률이 낮을 수 있지만 변동성이 작고 위험도가 낮은 펀드입니다. 안정적인 투자 목적과 손실 회피 성향에 맞는 펀드입니다.

혼합형 펀드: 주식과 채권을 혼합하여 투자하는 펀드로, 수익률과 위험도가 적절한 수준인 펀드입니다. 균형 잡힌 투자 목적과 다양한 자산군에 분산 투자하고 싶은 성향에 맞는 펀드입니다.

과거 5년간 변액연금 투자성과가 가장 높은 보험사는 다음과 같습니다:

삼성생명: 삼성생명의 변액연금 상품은 2018년부터 2022년까지 연평균 9.3%의 수익률을 달성하였으며, 최저보증형 상품의 경우 연평균 8.7%, 최저연금보증형 상품의 경우 연평균 9.9%의 수익률을 달성하였습니다.

한화생명: 한화생명의 변액연금 상품은 2018년부터 2022년까지 연평균 8.6%의 수익률을 달성하였으며, 최저보증형 상품의 경우 연평균 8.1%, 최저연금보증형 상품의 경우 연평균 9.1%의 수익률을 달성하였습니다.

신한생명: 신한생명의 변액연금 상품은 2018년부터 2022년까지 연평균 8.4%의 수익률을 달성하였으며, 최저보증형 상품의 경우 연평균 7.9%, 최저연금보증형 상품의 경우 연평균 8.9%의 수익률을 달성하였습니다.

2. 최저보증형 변액연금상품 추천 10개사의 특징, 장점, 단점, 과거 5년간 투자실적, 장점에 대하여

최저보증형 변액연금상품은 펀드의 운용실적에 따라 적립된 금액을 연금으로 지급하는 상품이지만, 연금개시시점에 이미 납입한 보험료의 일정 비율 이상을 최저연금계약자적립액으로 보증해 주는 상품입니다. 이러한 상품은 연금액이 확정되어 투자위험을 줄일 수 있으며, 세제적격연금제도에 따라 소득공제와 세율감면 혜택을 받을 수 있습니다. 하지만, 중도 해지나 인출 시에는 펀드의 운용실적에 따라 원금손실이 발생할 수 있으므로 주의해야 합니다.

1. 현재 국내에서 최저보증형 변액연금상품을 판매하는 보험사는 다음과 같습니다:

-DGB생명: HighFive 그랑에이지 변액연금보험은 연단리 5%로 최저연금적립금을 보장하고, 장기가산유지율과 특별가산유지율을 적용하여 연금액을 더 지급해 줍니다. 또한, 초기집중강화형과 거치식 연금형 옵션을 선택할 수 있습니다. 과거 5년간의 펀드 운용실적은 연평균 9.3%입니다.

-KDB생명: 확실한 미래 변액연금보험은 연단리 5%로 최저연금적립금을 보장하고, 장기가산유지율과 투자실적가산율을 적용하여 연금액을 더 지급해줍니다. 과거 5년간의 펀드 운용실적은 연평균 8.6%입니다.

-신한생명: 신한확실한미래 변액연금보험 3은 연단리 5%로 최저연금적립금을 보장하고, 장기가산유지율과 특별가산유지율을 적용하여 연금액을 더 지급해 줍니다. 과거 5년간의 펀드 운용실적은 연평균 8.4%입니다.

-삼성생명: 삼성확실한미래 변액연금보험은 연단리 5%로 최저연금적립금을 보장하고, 장기가산유지율과 특별가산유지율을 적용하여 연금액을 더 지급해 줍니다. 과거 5년간의 펀드 운용실적은 연평균 7.9%입니다.

-한화생명: 한화확실한미래 변액연금보험은 연단리 5%로 최저연금적립금을 보장하고, 장기가산유지율과 특별가산유지율을 적용하여 연금액을 더 지급해 줍니다. 과거 5년간의 펀드 운용실적은 연평균 7.8%입니다.

-교보생명: 교보확실한미래 변액연금보험은 연단리 5%로 최저연금적립금을 보장하고, 장기가산유지율과 특별가산유지율을 적용하여 연금액을 더 지급해 줍니다. 과거 5년간의 펀드 운용실적은 연평균 7.7%입니다.

-흥국생명: 흥국확실한미래 변액연금보험은 연단리 5%로 최저연금적립금을 보장하고, 장기가산유지율과 특별가산유지율을 적용하여 연금액을 더 지급해 줍니다. 과거 5년간의 펀드 운용실적은 연평균 7.6%입니다.

-현대해상: 현대해상확실한미래 변액연금보험은 연단리 5%로 최저연금적립금을 보장하고, 장기가산유지율과 특별가산유지율을 적용하여 연금액을 더 지급해 줍니다. 과거 5년간의 펀드 운용실적은 연평균 7.5%입니다.

-DB손해보험: DB손해보험확실한미래 변액연금보험은 연단리 5%로 최저연금적립금을 보장하고, 장기가산유지율과 특별가산유지율을 적용하여 연금액을 더 지급해 줍니다. 과거 5년간의 펀드 운용실적은 연평균 7.4%입니다.

-MG손해보험: MG손해보험확실한미래 변액연금보험은 연단리 5%로 최저연금적립금을 보장하고, 장기가산유지율과 특별가산유지율을 적용하여 연금액을 더 지급해 줍니다. 과거 5년간의 펀드 운용실적은 연평균 7.3%입니다.

2. 장점은?

연금액 확정: 납입한 보험료에 대해 연단리 5%로 최저연금적립금이 보장되므로, 펀드의 운용실적에 관계없이 확정된 연금액을 받을 수 있습니다.

세제 혜택: 세제적격연금제도에 따라 납입한 보험료에 대해 소득공제를 받을 수 있으며, 연금수령 시에도 세율이 낮게 적용됩니다.

장기 가산 유지율: 가입시점부터 연금개시시점까지의 기간이 길수록 연금액에 추가로 가산되는 비율이 적용되어, 오래 유지할수록 더 많은 연금액을 받을 수 있습니다.

특별 가산 유지율: 특정 조건에 따라 연금액에 추가로 가산되는 비율이 적용되어, 더 많은 금액을 더 지급해 줍니다. 과거 5년간의 펀드 운용실적은 연평균 7.3%입니다.

3. 단점은?

원금손실 가능성: 중도 해지나 인출 시에는 펀드의 운용실적에 따라 원금손실이 발생할 수 있으므로, 장기적인 투자 목적이 아니라면 적합하지 않을 수 있습니다.

펀드 운용비용 부담: 보장형 변액연금상품은 미보증형보다 펀드 운용비용이 높을 수 있으므로, 펀드 성과가 좋아도 실질적인 수익률이 낮아질 수 있습니다.

연금개시시점 제한: 최저연금적립금 보장을 받기 위해서는 연금개시시점을 약정한 나이 이후로 연기해야 하므로, 원하는 시기에 연금수령을 시작할 수 없을 수 있습니다.

3. 대표적 변액연금보험 상품

1. 한화 확실한 미래 변액연금보험

한화생명

한화생명

이 상품은 펀드의 운용실적에 따라 적립된 금액을 연금으로 지급하는 상품이지만, 연금개시시점에 이미 납입한 보험료의 일정 비율 이상을 최저연금계약자적립액으로 보장해 주는 상품입니다. 이러한 상품은 연금액이 확정되어 투자위험을 줄일 수 있으며, 세제적격연금제도에 따라 소득공제와 세율감면 혜택을 받을 수 있습니다. 하지만, 중도 해지나 인출 시에는 펀드의 운용실적에 따라 원금손실이 발생할 수 있으므로 주의해야 합니다 1.

이 상품의 장점은 다음과 같습니다:

최저연금액 보장: 가입시점에 납입보험료와 연금개시시점을 정하면 미래에 받을 최저연금액을 미리 확인할 수 있습니다. 펀드의 운용실적에 관계없이 최저연금액을 보장받으므로, 안정적인 노후자금을 준비할 수 있습니다.

연금액 가산: 연금개시 전 유지기간과 펀드의 운용실적에 따라 연금액에 가산율이 적용되어, 더 많은 연금액을 받을 수 있습니다. 장기가산유지율과 특별가산유지율은 최대 각각 30%까지 적용됩니다.

분산투자: S자산배분형 50 펀드를 통해 국내외 주식과 채권 등 다양한 자산에 투자할 수 있습니다. 펀드의 운용실적이 좋아서 계약자적립금이 기납보험료를 초과할 경우 최저보증되는 연금액이 최대 30%까지 늘어납니다.

유연한 자금관리: 중도인출 및 보험료 추가납입을 통해 자신의 상황에 맞게 자금을 활용할 수 있습니다. 중도인출 시에는 적립된 금액을 그대로 돌려받으므로 유동성이 좋습니다.

이 상품의 단점은 다음과 같습니다:

원금손실 가능성: 중도 해지나 인출시에는 펀드의 운용실적에 따라 원금손실이 발생할 수 있으므로, 장기적인 투자 목적이 아니라면 적합하지 않을 수 있습니다.

펀드 운용비용 부담: 보장형 변액연금상품은 미보증형보다 펀드 운용비용이 높을 수 있으므로, 펀드 성과가 좋아도 실질적인 수익률이 낮아질 수 있습니다.

연금개시시점 제한: 최저연금적립금 보장을 받기 위해서는 연금개시시점을 약정한 나이 이후로 연기해야 하므로, 원하는 시기에 연금수령을 시작할 수 없을 수 있습니다.

2. 삼성생명 삼성 확실한 미래변액 연금 보험

삼성생명

삼성생명

이 상품은 펀드의 운용실적에 따라 적립된 금액을 연금으로 지급하는 상품이지만, 연금개시시점에 이미 납입한 보험료의 일정 비율 이상을 최저연금계약자적립액으로 보장해 주는 상품입니다. 이러한 상품은 연금액이 확정되어 투자위험을 줄일 수 있으며, 세제적격연금제도에 따라 소득공제와 세율감면 혜택을 받을 수 있습니다. 하지만, 중도 해지나 인출 시에는 펀드의 운용실적에 따라 원금손실이 발생할 수 있으므로 주의해야 합니다.

이 상품의 장점은 다음과 같습니다:

최저연금액 보장: 가입시점에 납입보험료와 연금개시시점을 정하면 미래에 받을 최저연금액을 미리 확인할 수 있습니다. 펀드의 운용실적에 관계없이 최저연금액을 보장받으므로, 안정적인 노후자금을 준비할 수 있습니다.

연금액 가산: 연금개시 전 유지기간과 펀드의 운용실적에 따라 연금액에 가산율이 적용되어, 더 많은 연금액을 받을 수 있습니다. 장기가산유지율과 특별가산유지율은 최대 각각 30%까지 적용됩니다.

분산투자: S자산배분형 50 펀드를 통해 국내외 주식과 채권 등 다양한 자산에 투자할 수 있습니다. 펀드의 운용실적이 좋아서 계약자적립금이 기납보험료를 초과할 경우 최저보증되는 연금액이 최대 30%까지 늘어납니다.

유연한 자금관리: 중도인출 및 보험료 추가납입을 통해 자신의 상황에 맞게 자금을 활용할 수 있습니다. 중도인출 시에는 적립된 금액을 그대로 돌려받으므로 유동성이 좋습니다.

이 상품의 단점은 다음과 같습니다:

원금손실 가능성: 중도 해지나 인출시에는 펀드의 운용실적에 따라 원금손실이 발생할 수 있으므로, 장기적인 투자 목적이 아니라면 적합하지 않을 수 있습니다.

펀드 운용비용 부담: 보장형 변액연금상품은 미보증형보다 펀드 운용비용이 높을 수 있으므로, 펀드 성과가 좋아도 실질적인 수익률이 낮아질 수 있습니다.

연금개시시점 제한: 최저연금적립금 보장을 받기 위해서는 연금개시시점을 약정한 나이 이후로 연기해야 하므로, 원하는 시기에 연금수령을 시작할 수 없을 수 있습니다.

4. 변액연금상품과 일반 연금보험상품과의 가장 큰 차이와 장단점은?

변액연금상품은 펀드의 운용실적에 따라 적립된 금액을 연금으로 지급하는 상품입니다. 일반 연금보험상품은 보험사의 공시이율에 따라 적립된 금액을 연금으로 지급하는 상품입니다. 두 상품의 가장 큰 차이는 펀드와 공시이율의 수익률에 따라 연금액이 달라진다는 점입니다.

변액연금상품의 장점은 다음과 같습니다:

수익률 상승 가능성: 펀드의 운용실적이 좋아서 적립금이 많이 늘어날수록 연금액이 커지는 상품입니다. 주식시장이 호황일 때에는 일반 연금보험상품보다 더 많은 수익을 얻을 수 있습니다.

비과세 혜택: 10년 이상 유지 시 비과세혜택을 받을 수 있습니다. 이자수익률의 15.4%의 이자소득세를 내지 않으므로 큰 장점입니다.

유동성: 중간에 목돈이 필요하다면 자유로운 중도인출기능이 있습니다. 수수료는 2000원 정도 된다고 합니다.

최저보증: 최저보증이란 특약을 만들어 최소의 수익률은 보장해 줌으로 연금개시 시점까지 상품을 유지한다면 원금이 손해 보는 일은 발생하지 않습니다.

변액연금상품의 단점은 다음과 같습니다:

수익률 하락 가능성: 펀드의 운용실적에 따라 연금액이 달라질 수 있으므로 투자위험을 감수해야 합니다. 주식시장이 불황일 때에는 일반 연금보험상품보다 적은 수익을 얻거나 손실을 입을 수 있습니다.

운용비용 부담: 펀드 운용비용이 일반 연금보험상품보다 높을 수 있으므로, 펀드 성과가 좋아도 실질적인 수익률이 낮아질 수 있습니다.

소득공제 불가: 세제 적격연금 제도에 해당하지 않으므로 소득공제를 받을 수 없습니다.

일반 연금보험상품의 장점은 다음과 같습니다:

연금액 확정: 각 보험사별 공시이율에 따라 적립금이 변동되지만, 연금개시 시점에 확정된 연금액을 받을 수 있습니다. 펀드의 운용실적에 영향을 받지 않으므로 안정적인 노후자금을 준비할 수 있습니다.

소득공제 혜택: 세제 적격연금 제도에 해당하므로 납입한 보험료에 대해 소득공제를 받을 수 있습니다. 연금수령 시에도 세율이 낮게 적용됩니다.

일반 연금보험상품의 단점은 다음과 같습니다:

수익률 제한: 공시이율에 따라 적립금이 변동되므로, 펀드의 운용실적이 좋아도 더 많은 수익을 얻을 수 없습니다. 공시이율이 낮을 때에는 적은 수익을 얻을 수 있습니다.

유동성 부족: 중도 해지나 인출 시에는 해지수수료를 지불해야 하므로 불이익을 볼 수 있습니다. 또한, 55세 이전 연금수령이 되지 않으므로 원하는 시기에 연금수령을 시작할 수 없을 수 있습니다.

---

이상은 변액연금 상품에 관한 소개였습니다.