퇴직연금 사전지정운용제도 디폴트옵션 시행

퇴직금 사전지정운용제도 디폴트 옵션

퇴직연금 사전지정운용제도 디폴트옵션 시행

디폴트 옵션이란, 확정기여형(DC형) 퇴직연금이나 개인형 퇴직연금(IRP) 가입자가 별도로 운용 지시를 하지 않더라도 사전에 정한 상품으로 퇴직연금을 운용하는 제도입니다

이는 근로자 퇴직급여 보장법의 법적인 의무사항으로, 2023년 7월 12일부터 본격적으로 시행되었습니다.

디폴트 옵션의 도입 취지는, 퇴직연금 가입자의 적립금을 합리적으로 운용하고 수익률을 높이기 위한 것입니다.

• 기존에는 가입자가 운용 지시를 하지 않으면 원리금 보장 상품(정기예금, 이율 보증형 보험 등)에 자동 재예치되거나 대기성 자산(최저금리로 방치된 자산)으로 남게 되어 수익률이 낮아지는 문제가 있었습니다.
• 디폴트 옵션을 통해 가입자는 자신의 성향과 목표에 맞는 상품을 사전에 선택하고, 만기가 도래하면 자동으로 해당 상품으로 적립금이 운용되도록 할 수 있습니다.
• 디폴트 옵션의 장점은, 가입자가 별도의 운용 지시를 하지 않아도 적절한 수익률을 기대할 수 있다는 점입니다.
• 또한, 디폴트 옵션은 지정하고 나서도 언제나 일반 상품으로 바꿀 수 있으며, 일반 상품에서 디폴트 옵션으로 바꾸는 것도 쉽습니다 2. 따라서 가입자는 자신의 상황과 목적에 따라 유연하게 퇴직연금을 운용할 수 있습니다.
• 디폴트 옵션의 단점은, 가입자가 사전에 선택한 상품이 시장 상황이나 자신의 목적과 맞지 않을 수 있다는 점입니다.
• 또한, 디폴트 옵션은 위험도에 따라 5단계로 나뉘는데, 저위험 이상의 상품은 채권형 펀드, 채권혼합형 펀드, 주식혼합형 펀드 등 단독 또는 최대 3개 상품으로 구성된 포트폴리오 형식입니다.
• 이러한 상품들은 비용이 높거나 성과가 낮을 수 있으므로 가입자는 자신의 성향과 비용 등을 비교하여 옵션을 선택해야 합니다.
• 디폴트 옵션의 특징은, DC형이나 IRP 가입자는 2023년 7월 11일까지 사전 지정 운용 상품을 선택해야 한다는 점입니다. 선택하지 않으면 원리금 보장 상품의 만기가 도래하면 대기성 자산으로 편입되어 수익률이 낮아질 수 있습니다.
• 또한, DC형 운용 사용자(회사)가 퇴직연금 규약에 디폴트 옵션을 반영하지 않으면 고용노동부에서 시정명령을 내리고 이후에도 미시행하면 500만 원 이하의 과태료를 물 수 있습니다.
• 따라서 가입자와 운용 사용자 모두 디폴트 옵션을 반드시 지정해야 합니다.
• 디폴트 옵션은 퇴직연금 가입자의 적립금 운용에 있어 중요한 제도입니다. 가입자는 자신의 성향과 목적에 맞는 상품을 사전에 선택하고, 운용 사용자는 퇴직연금 규약에 디폴트 옵션을 반영하여 퇴직연금의 수익률을 높이고, 법적인 의무를 이행할 수 있도록 해야 합니다.

1. 디폴트 옵션의 위험도는 어떻게 나뉘나요?

디폴트 옵션의 위험도는 초 저 위험, 저위험, 중위험, 고위험, 초고위험 등 5단계로 나뉩니다.

위험도가 높을수록 수익률은 높아지지만, 수익률 편차도 커집니다.

• 디폴트 옵션 상품은 원리금 보장 상품(정기예금, 이율 보증형 보험 등), 채권형 펀드, 채권혼합형 펀드, 주식혼합형 펀드, TDF(목표일자형 펀드) 등으로 구성됩니다.
• 각 위험등급별로 상품의 구성 비율이 다릅니다.
• 디폴트 옵션은 정기예금 비중이 50~70%를 차지하고, 고위험 디폴트 옵션은 TDF 비중이 70~100%를 차지합니다.
• 가입자는 자신의 성향과 목적에 맞는 위험등급을 선택하고, 상품의 수익률과 비용을 비교하여 디폴트 옵션을 지정해야 합니다.

2. 디폴트 옵션의 장단점은 무엇인가요?

디폴트 옵션의 장점은 다음과 같습니다.

• 가입자가 별도의 운용 지시를 하지 않아도 적절한 수익률을 기대할 수 있습니다.
• 가입자는 자신의 상황과 목적에 따라 유연하게 퇴직연금을 운용할 수 있습니다.
• 가입자는 디폴트 옵션을 지정하고 나서도 언제나 일반 상품으로 바꿀 수 있으며, 일반 상품에서 디폴트 옵션으로 바꾸는 것도 쉽습니다.

디폴트 옵션의 단점은 다음과 같습니다.

• 가입자가 사전에 선택한 상품이 시장 상황이나 자신의 목적과 맞지 않을 수 있습니다.
• 저위험 이상의 디폴트 옵션 상품은 비용이 높거나 성과가 낮을 수 있습니다.
• 가입자는 2023년 7월 11일까지 사전 지정 운용 상품을 선택해야 하며, 선택하지 않으면 대기성 자산으로 편입되어 수익률이 낮아질 수 있습니다.

디폴트 옵션의 위험도는 초 저 위험, 저위험, 중위험, 고위험, 초고위험 등 5단계로 나뉩니다 1. 위험도가 높을수록 수익률은 높아지지만, 수익률 편차도 커집니다.

• 디폴트 옵션 상품은 원리금 보장 상품(정기예금, 이율 보증형 보험 등), 채권형 펀드, 채권혼합형 펀드, 주식혼합형 펀드, TDF(목표일자형 펀드) 등으로 구성됩니다.
• 각 위험등급별로 상품의 구성 비율이 다릅니다.
• 저위험 디폴트 옵션은 정기예금 비중이 50~70%를 차지하고, 고위험 디폴트 옵션은 TDF 비중이 70~100%를 차지합니다. 가입자는 자신의 성향과 목적에 맞는 위험등급을 선택하고, 상품의 수익률과 비용을 비교하여 디폴트 옵션을 지정해야 합니다.

3. 어떤 상황에서 디폴트 옵션을 변경할 수 있나요?

디폴트 옵션을 변경할 수 있는 상황은 다음과 같습니다.

• 디폴트 옵션은 언제든지 다른 디폴트 옵션으로 변경 가능합니다.
• 디폴트 옵션에서 고위험 디폴트 옵션으로 바꾸거나, 반대로 바꾸는 것이 가능합니다.
• 디폴트 옵션을 변경하려면, 퇴직연금 운용사의 홈페이지나 모바일 앱에서 변경 신청을 하거나, 전화나 방문 등으로 요청할 수 있습니다.
• 디폴트 옵션의 변경은 고용노동부 승인일로부터 14일이 지난날부터 적용됩니다.
• 7월 1일에 디폴트 옵션을 변경 신청하고, 7월 5일에 고용노동부 승인이 나면, 7월 19일부터 적립금이 새로운 디폴트 옵션으로 운용됩니다.
• 디폴트 옵션으로 전체 혹은 일부의 적립금이 운용될 경우, 전체 자산의 위험도가 변경될 수 있습니다
• 저위험 디폴트 옵션에서 고위험 디폴트 옵션으로 바꾸면, 수익률은 높아질 수 있지만, 손실 가능성도 커집니다.
• 따라서 가입자는 자신의 성향과 목적에 맞는 디폴트 옵션을 선택하고, 상품의 수익률과 비용을 비교하여 디폴트 옵션을 변경해야 합니다.