실비보험, 전환실비를 줄이는 방법!

기존의 실비보험을 바꾸는 경우 전환실비에 따르는 비용이 발생합니다. 이에 가장 비용 절감을 할 수 있는 방법에 대하여 알아봅니다.

 

1. 실비보험 전환실비란?

실비보험 전환실비란 기존에 가입한 실비보험을 다른 실비보험으로 바꾸는 경우에 발생하는 비용을 말합니다.
실비보험은 판매 시기, 보장구도 등에 따라 1세대 (舊실손), 2세대 (표준화실손), 3세대 (新실손), 4세대 및 기타 (노후, 유병력자) 실손 등으로 구분됩니다.
4세대 실손보험은 앞세대 대비 자기 부담률이 오르는 대신 보험료가 저렴한 편이며, 비급여 과잉진료와 보험사기 등으로 인한 보험금 누수를 방지하기 위해 도입된 제도입니다.

 

현대해상 실손의료비보험 설명

2. 실비보험 전환실비의 종류와 계산방법

실비보험 전환실비는 크게 해지환급금과 전환수수료로 구분할 수 있습니다.
해지환급금은 기존에 가입한 실비보험을 해지하면서 돌려받는 금액으로, 보험료 납입기간과 납입한 보험료에 따라 달라집니다. 일반적으로 보험료 납입기간이 짧고 납입한 보험료가 적을수록 해지환급금은 적게 받을 수 있습니다.

 

전환수수료는 기존에 가입한 실비보험에서 다른 실비보험으로 바꾸는 과정에서 발생하는 수수료로, 보험회사마다 다르게 책정됩니다. 일반적으로 전환수수료는 새로 가입하는 실비보험의 첫해 보험료의 일정 비율로 산정됩니다.

예를 들어, A회사의 1세대 실손보험에 월 10만 원의 보험료로 5년간 가입한 경우를 가정해 봅니다. 이때 A회사의 해지환급률이 50%라면, 해지환급금은 다음과 같이 계산할 수 있습니다.

 

납입년도	납입월수	납입보험료	해지환급률	해지환급금
1년차	12개월	120 만원	50%	60만원
2년차	12개월	120 만원	50%	60만원
3년차	12개월	120 만원	50%	60만원
4년차	12개월	120 만원	50%	60만원
5년차	12개월	120 만원	50%	60만원
합계	12개월	600만원		300만원

만약 A회사의 1세대 실손보험을 B회사의 4세대 실손보험으로 전환하려고 한다면, B회사의 전환수수료를 알아야 합니다. B회사의 전환수수료가 새로 가입하는 실비보험의 첫해 보험료의 10%라고 하면, 전환수수료는 다음과 같이 계산할 수 있습니다.

 

전환전실비보험	전환후 실비보험	전환수수료율	전환수수료
A회사 1세대 실손보험	B회사 4세대 실손보험	10%	(B회사 4세대 실손보험의 첫해 보험료) x 10%

 

예를 들어, B회사의 4세대 실손보험의 첫해 보험료가 월 5만 원이라면, 전환수수료는 다음과 같이 계산할 수 있습니다.

 

전환전실비보험	전환후 실비보험	전환수수료율	전환수수료
A회사 1세대 실손보험	B회사 4세대 실손보험	10%	(5만원 x 12개월) x 10% = 6만원

 

따라서 A회사의 1세대 실손보험을 B회사의 4세대 실손보험으로 전환하는 경우, 전환실비는 다음과 같이 계산할 수 있습니다.

 

해지환급금	전환수수료	전환실비
300만원	-6만원	-294만원

 

 

즉, A회사의 1세대 실손보험을 해지하면서 받는 해지환급금에서 B회사의 4세대 실손보험으로 전환하면서 내는 전환수수료를 빼면, 전환실비가 나옵니다. 이 경우에는 전환실비가 마이너스인데, 이는 해지환급금이 전환수수료보다 많기 때문입니다. 만약 전환실비가 플러스라면, 해지환급금이 전환수수료보다 적다는 의미입니다.

 

3. 실비보험 전환실비를 줄이는 방법

 

실비보험 전환실비를 줄이는 방법은 크게 두 가지입니다.

 

첫째, 기존에 가입한 실비보험을 해지하지 않고 유지하면서 새로운 실비보험을 추가로 가입하는 방법입니다. 이 경우에는 해지환급금을 받을 수 없지만, 전환수수료도 내지 않아야 합니다. 

 

물론 새로운 실비보험의 보험료를 추가로 납입해야 하므로, 재정적 부담은 커질 수 있습니다. 그러나 이 방법은 기존에 가입한 실비보험의 보장내용을 그대로 유지하면서 새로운 실비보험의 보장내용을 더할 수 있으므로, 보장성을 높일 수 있는 장점이 있습니다.

 

둘째, 기존에 가입한 실비보험과 새로운 실비보험의 보장내용을 비교하면서 필요한 부분만 선택적으로 전환하는 방법입니다. 이 경우에는 해지환급금과 전환수수료를 모두 내야 하지만, 불필요한 부분은 제외하고 필요한 부분만 바꾸는 방법입니다.

 

실비보험 전환 시 고려해야 할 요소는 크게 보장내용, 보험료, 전환수수료, 전환혜택 등이 있습니다.
보장내용은 기존에 가입한 실비보험과 새로운 실비보험의 보장범위와 한도를 비교하여, 자신의 의료이용 성향과 건강상태에 맞는 상품을 선택해야 합니다. 예를 들어, 비급여 진료를 자주 이용한다면 비급여 진료를 보장하는 상품을, 만성질환을 앓고 있다면 유병자실손보험을 고려할 수 있습니다.

보험료는 새로운 실비보험의 납입기간과 납입방식에 따라 달라집니다. 일반적으로 4세대 실손보험은 앞세대 대비 자기 부담률이 오르는 대신 보험료가 저렴한 편이므로, 전환 시 보험료 부담을 줄일 수 있습니다. 하지만 4세대 실손보험은 비급여 의료이용량에 따라 보험료가 차등 적용되므로, 비급여 진료를 많이 이용할 경우 보험료가 오히려 높아질 수 있습니다.

 

전환수수료는 기존에 가입한 실비보험에서 새로운 실비보험으로 바꾸는 과정에서 발생하는 수수료로, 보험회사마다 다르게 책정됩니다. 일반적으로 전환수수료는 새로 가입하는 실비보험의 첫해 보험료의 일정 비율로 산정됩니다. 전환수수료가 높을수록 전환실비가 커지므로, 저렴한 전환수수료를 제공하는 보험사를 선택하는 것이 좋습니다.

 

전환혜택은 새로운 실비보험으로 전환하는 경우에 받을 수 있는 혜택으로, 보험업계가 4세대 실손의료보험 전환에 따른 보험료 50% 할인 혜택을 올해 연말까지 연장하고 있습니다 1. 이 혜택은 같은 보험사에서만 받을 수 있으므로, 기존에 가입한 보험사가 4세대 실손보험을 제공하는지 확인해야 합니다.

 

4. 실비보험 전환 시 추천하는 보험사와 상품

 

보험사	싱품명	특징
현대해상	착한실손의료비보장보험	비급여 진료를 최대 100만원까지 보장 유병자실손보험으로 전환 가능 전환수수료가 없음
ABL생명	실손의료비보장보험	비급여 진료를 최대 50만원까지 보장 유병자실손보험으로 전환 가능 전환수수료가 5%
신한라이프	실손의료비보장보험	비급여 진료를 최대 50만원까지 보장 유병자실손보험으로 전환 가능 전환수수료가 5%
동양생명	실손의료비보장보험	비급여 진료를 최대 50만원까지 보장 유병자실손보험으로 전환 가능 전환수수료가 5%
KDB생명	실손의료비보장보험	비급여 진료를 최대 50만원까지 보장 유병자실손보험으로 전환 가능 전환수수료가 5%

 

위의 보험사와 상품은 참고용입니다.추가적인 설명과 상담은 자신의 상황과 필요에 따라 적절한 상담을 통하여 선택하시기 바랍니다.