현금서비스, 카드론,리볼빙 결제를 이용할 때 나타나는 신용하락 현상

급하게 돈 쓸 일은 있지만, 여유가 되지 않아 어쩔 수 없이 신용카드의 현금서비스, 카드론, 리볼빙결제등을 이용할 때가 있습니다. 하지만 대부분 알다시피, 이러한 신용행위를 한 대가는 신용점수하락으로 나타나게 됩니다. 할 수 없이 사용하게 되는 현금서비스, 리볼빙 결제, 카드론을 사용할 시 언제 다시 신용이 원래의 점수로 회복이 되는지 알아봅니다.

신용정보란 개인이 금융거래를 통해 쌓아 온 신용도를 나타내는 정보입니다. 신용정보에는 개인의 신상정보, 신용카드, 대출, 연체, 보증, 보험 등의 정보가 포함됩니다. 신용정보는 신용평가사에서 수집하고 평가하여 신용점수로 표현합니다. 신용점수는 개인의 상환능력과 신용위험을 측정하는 지표로, 금융기관이 대출이나 신용카드 발급 등의 여신심사에 활용합니다.

신용거래시 유의할점

내 신용정보를 조회하는 방법은 여러 가지가 있습니다. 가장 간단한 방법은 스마트폰 애플리케이션을 이용하는 것입니다. , 토스, 카카오뱅크, 뱅크샐러드 등의 어플에서는 올크레디트(KCB)와 제휴하여 신용점수와 신용정보를 무료로 조회할 수 있습니다. SBI저축은행, KT PASS 등의 어플에서는 나이스(NICE)와 제휴하여 신용점수와 신용정보를 무료로 조회할 수 있습니다.

또 다른 방법은 신용평가사의 홈페이지를 이용하는 것입니다. 올크레디트와 나이스의 홈페이지에서는 본인인증을 통해 1년에 3회까지 무료로 신용점수와 신용정보를 조회할 수 있습니다. 로그인 없이도 이용 가능하며, 정기적으로 조회하여 자신의 신용상태를 확인하고 관리할 수 있습니다.

가장 편리한 방법은 크레딧포유라는 홈페이지를 이용하는 것이 가장 편리합니다. 금융위원회에서 만든 가장 공신력이 있고 한번 가입하면 횟수제한 없이 무료조회가 됩니다.  이 사이트를 가장 추천드립니다.

1. 신용등급별 점수와 신용상태는 다음과 같습니다.

등급 KCB NICE 신용상태

• 1등급 942점 ~ 1000점 900점 ~ 1000점 우량
• 2등급 891점 ~ 941점 870점 ~ 899점 우량
• 3등급 832점 ~ 890점 840점 ~ 869점 일반
• 4등급 768점 ~ 831점 805점 ~ 839점 일반
• 5등급 698점 ~ 767점 750점 ~ 804점 일반
• 6등급 630점 ~ 697점 665점 ~ 749점 일반
• 7등급 530점 ~ 629점 600점 ~ 664점 주의
• 8등급 454점 ~ 529점 515점 ~ 599점 주의
• 9등급 335점 ~ 453점 445점 ~ 514점 위험군
• 10등급 0점 ~ 334점 0 점 ~ 444 점 위험군

신용등급은 개인의 금융거래 내역에 따라 변동됩니다. 따라서 연체나 대출을 줄이고, 정기적으로 공과금이나 통신요금을 납부하고, 체크카드나 신용카드를 적당하게 사용하면 신용등급을 올릴 수 있습니다. 반대로 연체나 대출을 많이 하거나, 공과금이나 통신요금을 미납하거나, 체크카드나 신용카드를 남발하면 신용등급이 떨어질 수 있습니다.

신용정보는 개인의 금융생활에 많은 영향을 미칩니다. 따라서 신용정보를 잘 관리하고, 신용등급을 높이는 방법을 알아두는 것이 중요합니다. 자신의 신용정보를 정확하게 파악하고, 신용도를 향상하는 노력을 하시기 바랍니다.

2. 크레디트포유는 한국신용정보원에서 제공하는 무료 신용정보 조회 서비스입니다.

크레디트포유를 활용하면 본인의 신용정보를 쉽고 빠르게 확인하고 관리할 수 있습니다. 크레딧포유의 활용방법은 다음과 같습니다.

• 크레딧포유 홈페이지에 접속합니다.
• 회원가입을 하거나 로그인을 합니다. 회원가입은 간단한 정보 입력과 본인인증만으로 완료할 수 있습니다.
• 일반신용정보조회서 발급을 클릭합니다. 일반신용정보조회서는 개인의 신용도를 나타내는 서류로, 대출이나 신용카드 발급 등의 여신심사에 필요합니다.
• 마스킹 표시 여부를 선택합니다. 마스킹 표시는 주민등록번호 앞자리를 가리는 기능입니다. 마스킹 표시를 하면 보안성이 높아지지만, 일부 금융기관에서는 마스킹 표시가 되지 않은 서류를 요구할 수 있습니다.
• 조회서 발급을 클릭하면, 본인의 신용정보조회서가 화면에 나타납니다. 조회서는 PDF 파일로 다운로드하거나 인쇄할 수 있습니다.

 

3. 연체금액과 기간별 신용정보에 등록되는 기간과 해제되는 시기

 

연체금액과 기간별 신용정보에 등록되는 기간과 해제되는 시기는 다음과 같습니다.

• 10만 원 미만의 연체는 신용정보에 등록되지 않으며, 해제와 동시에 삭제됩니다.
• 10만원 이상의 연체는 연체일수와 건수에 따라 신용정보에 등록되고, 해제 후 일정 기간이 지나야 삭제됩니다.
• 30만 원 이상의 연체는 30일 이상 연체하면 단기연체자로 등록되고, 해제 후 1년간 기록이 남습니다.
• 100만 원 이상의 연체는 90일 이상 연체하면 장기연체자로 등록되고, 해제 후 5년간 기록이 남습니다.
• 세금 체납은 500만 원 이상이거나 1년 동안 3회 이상 체납하면 신용정보에 등록되고, 해제 후 5년간 기록이 남습니다.
• 휴대폰 요금 미납은 단말기 할부금 미납 시에 신용정보에 등록되고, 해제 후 일정 기간이 지나야 삭제됩니다.

4. 현금서비스, 카드론, 리볼빙결제 등은 신용카드를 이용한 대출 서비스입니다.

일반적으로 다음과 같은 사항을 알아두어야 합니다.

• 현금서비스, 카드론, 리볼빙결제 등은 신용정보에 기록됩니다. 이용한 사실 자체가 신용도를 낮출 수 있습니다.
• 이러한 서비스를 사용하면 신용등급이 하락할 수 있습니다. 하락폭은 개인의 신용상태, 이용금액, 이용 횟수, 이용기간 등에 따라 다릅니다.
• 이러한 서비스를 상환하면 신용등급이 회복될 수 있습니다. 회복폭은 개인의 신용상태, 상환금액, 상환기간 등에 따라 다릅니다.
• 이러한 서비스를 상환해도 신용정보에 기록이 남습니다. 기록이 삭제되는 시점은 서비스 종류에 따라 다릅니다. 예를 들어, 현금서비스는 상환과 동시에 삭제되고, 카드론은 상환 후 1년간 남습니다.

A는 현금서비스 20만 원을 받았을 때 신용점수가 967점에서 912점으로 55점 하락했고, 신용등급이 1등급에서 2등급으로 떨어졌다고 합니다. 그리고 현금서비스를 상환하자마자 신용점수가 967점으로 회복되고, 신용등급도 1등급으로 올랐다고 합니다.

B는 카드론 380만 원을 받았을 때 신용점수가 963점에서 870점으로 84점 하락했고, 신용등급이 1등급에서 3등급으로 떨어졌다고 합니다. 그리고 카드론을 상환하자마자 신용점수가 908점으로 올랐고, 신용등급도 2등급으로 올랐다고 합니다.

C는 리볼빙결제를 사용했을 때 신용점수가 1000점에서 950점으로 50점 하락했다고 합니다. 그리고 리볼빙결제를 상환하면 신용점수가 다시 올라갔지만, 처음 수준으로 회복되지 않았다고 합니다.

또한 일시불결제가 아닌 할부결제도 신용점수가 하락됩니다. 할부결제는 신용대출로 인식을 한다고 합니다.

5. 현금서비스, 카드론, 리볼빙결제 등을 사용하지 않고도 신용등급을 높일 수 있습니다.

신용등급은 개인의 신용거래 내역을 바탕으로 신용평가회사에서 산정하는 지표로, 다음과 같은 방법으로 향상할 수 있습니다.

• 연체나 대출을 줄이고, 정기적으로 공과금이나 통신요금을 납부하고, 체크카드나 신용카드를 적당하게 사용합니다.
• 신용카드 한도를 최대한으로 올리고, 연체 없이 꾸준히 사용합니다.
• 대출이 필요한 경우에는 1~2 금융권 대출을 이용하고, 빠른 대출 상환을 진행합니다.
• 카드론 / 현금서비스 이용을 하지 않습니다.
• 매월 신용정보를 조회하여 자신의 신용상태를 확인하고 관리합니다.

현금서비스, 카드론, 리볼빙결제 등은 신용카드를 이용한 대출 서비스입니다. 이러한 서비스를 사용할 때 주의해야 할 점은 다음과 같습니다.

위 서비스를 사용하면 신용정보에 기록됩니다. 이용한 사실 자체가 신용도를 낮출 수 있습니다.

위 서비스를 사용하면 신용등급이 하락할 수 있습니다. 하락폭은 개인의 신용상태, 이용금액, 이용 횟수, 이용기간 등에 따라 다릅니다.

위 서비스를 상환하면 신용등급이 회복될 수 있습니다. 회복폭은 개인의 신용상태, 상환금액, 상환기간 등에 따라 다릅니다.

위 서비스를 상환해도 신용정보에 기록이 남습니다. 기록이 삭제되는 시점은 서비스 종류에 따라 다릅니다. 현금서비스는 상환과 동시에 삭제되고, 카드론은 상환 후 1년간 남습니다.

이러한 서비스는 금리가 높고, 대출기간이 짧으므로 대출자의 부담이 커집니다. 가능하면 다른 대안을 찾거나, 소액으로 짧은 기간만 사용하고 빠르게 상환하는 것이 좋습니다.

 

마지못해 사용하게 되는 신용거래는 가급적 조기상환으로 원래의 신용울 회복하는 것이 좋을 듯합니다.